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探访河北清河县淘宝村 青壮年多留在本地
(博讯北京时间2017年9月25日 转载)
     【财新网】(记者 黄子懿)这些年来,提起农村,总是不免涉及一些词:空心化、老龄化、留守儿童等等。衰败与凋敝,似乎正愈发成为绝大多数中国乡村无法避免的命运。
    
       在河北邢台市清河县,情况却有所不同。2017年9月下旬,财新记者来到这个位于河北东南的县城,发现这里的乡村多数青壮年在当地自谋职业,留守儿童与独居老人问题并无中西部严重。

    
      以油坊镇柳林村为例。柳林村位于河北与山东交界,与山东隔河相望。这里产业经济较为发达,以羊绒加工产业走出了一条独特发展之路。事实上,清河县长期在邢台市县域经济中排名前三甲,电子商务发展和活跃度也在全国排名第二,仅次于浙江义乌。
    
      在运用信息技术上,柳林村更走在县里前一步。该村大部分村民把闲钱存放在余额宝、余利宝里。超过三分之一的农户申请过蚂蚁金服的信用贷款,用来购置农机、经济作物、养殖业、扩张工厂等,是附近知名的淘宝村。
    
      从该村来看,在特色产业发展基础上,打通电子商务渠道,实现农村金融覆盖,也许是村庄发展的可能路径之一。
    
      备战“双十一”
    
      清河县一直有着“中国羊绒之都”的称号,年经销羊绒量占世界的40%,中国的60%,产值达到200亿元。羊绒是全县支柱产业。
    
      上世纪70年代,清河县一位名叫戴子禄的农民业务员到内蒙购买退役的纺纱机,顺带赊购了4吨价值2.5万元的土毛球回来改造加工,获利上万,震动县内外,进而带动了全县280个村庄发展羊绒。
    
      油坊镇副镇长谢荣耀告诉财新记者,油坊镇同样以羊绒加工为主要产业,年轻人也不例外。青壮年有外出务工的,但并不多。由于近两年电子商务发展,羊绒销路更广,原本少数的外出务工者也开始返乡创业。
    
      33岁的柳林村村民杨德超就是其中一员。2007年本科毕业后,杨德超一直在邢台及周边地级市做羊绒贸易。2015年,因农村淘宝计划进军柳林村,看到机会的他带着妻子回村创业,并应聘上了该村“村淘”的店小二。
    
      作为“村小二”,他需帮村民开通支付宝、开通花呗、放贷旺农贷等业务,目前他放贷112笔,违约率为0。他同时还是“旺农贷”推荐人,他对申请者做首轮筛选,评估个人还款能力,并采集农户的基础数据信息上传至线上,网银银行通过数据分析,进行资质审核和授信评估。
    
      财新记者在他的小站里看到,这里不仅帮助村民收发快递,也有大屏幕直播淘宝店铺交易,同时售卖实体产品。两年时间里,靠着加工羊绒,杨德超已买了三辆车。
    
      时值9月下旬,临近“双十一”,而店铺备货的战役早在七八月就已打响。不仅仅是杨德超一家,在同村李本来家里,机器也不停运转,工人加班加点工作。
    
      36岁的李本来比杨德超更先迈入羊绒行业——初中毕业后,他就在当地创业,近20年的打拼成绩斐然,是村中的羊绒加工大户。2017年,李本来扩建了厂房,机器数量翻倍,还新雇了七八名员工加工。他说,这一行的毛利率大概在10%-15%之间,今年加工羊绒希望超过一千吨,销售额超过一千万元,“去年加工不到500吨,今年超过1000吨,收入也能翻一番。”
    
      农村金融痛点何解
    
      羊绒加工与贸易有季节性。杨德超和李本来表示,5月-8月为收羊绒的季节,此间村民们会跑到包括鄂尔多斯在内的地区收购羊绒,但一吨羊绒的售价普遍在2.5万元-3万元的区间,周转现金需求大。李本来坦言,这期间的资金缺口约有上百万。
    
      但农村贷款是个“老大难”问题——金融供应不足、“三农”资产风险识别和定价难、信用体系基础缺乏等都是痛点。柳林村许多农户无法从银行等金融机构获得所需贷款,从亲戚朋友处借大笔现金也无异天方夜谭——后者也多从事此行业,面临类似难题。“我这种情况,亲戚朋友找我借钱都来不及,就别说跟他们借了。”李本来笑言。
    
      蚂蚁金服进入农村金融市场,增加了金融供给。在杨德超的推荐下,李本来连续两年从蚂蚁金服获得了30万元“旺农贷”。2016年,蚂蚁金服成立农村金融事业部,将信贷、保险、支付、征信等植入三农业务。“旺农贷”是信贷产品之一。
    
      蚂蚁金服农村金融事业部副总经理张林介绍,目前蚂蚁金服针对农村地区的不同客群,探索了“产融模式”“熟人信贷模式”和“数据化授信”等经营模式。
    
      其中,“数据化授信”采用了“310”模式,即通过阿里平台的数据留存进行风控识别,蚂蚁金服称,可以实现“3分钟申请、1秒钟放贷、0人工参与”,通常适用于小额贷款;“熟人信贷”则依靠当地村淘合伙人、中和农信(编者注:中国扶贫基金会发起成立的小额贷款社会企业)的线下“熟人”进行推荐放贷;“产融模式”侧重供应链金融,针对大型养殖户等主体。
    
      柳林村是河北第一笔“旺农贷”诞生地,“310模式”与“熟人授信”模式成为放贷主要模式。“旺农贷”可实现最高达50万元的纯信用贷款,期限分为6个月、12个月、24个月三档,可采取每月还息、一次性还本或等额本金还款。
    
      目前,“旺农贷”在该村累积计放出112笔,共计562万。占村子三分之一的家庭用上了旺农贷,几乎都是用在牛绒、羊绒生意加工的扩张方面,一些家庭的生意从“夫妻店”升级成了小工厂。
    
      杨德超说,如果以户为单位,目前电子支付方式在该村的覆盖率在100%。“除了一些老年人不用,年轻人基本都用。”
    
      柳林村现象可复制吗?
    
      蚂蚁金服的数据显示,截至2017年9月,蚂蚁金服已为3514万“三农”用户提供信用贷款服务,累计放款金额4062亿元,服务了157.8万家农村小微企业、农村个体工商户、农村种养殖户;为近1.6亿“三农”用户提供互联网支付、缴费、转账、充值等便捷支付服务。
    
      张林将农村金融市场分为三类:农村消费者与小型经营者,市场规模约为5亿-6亿人;产业链下游经销商、农村种养户与小型生产经营者等,市场规模约为3000万-5000万人;规模新型农业主体,市场规模约为200-300万人。三类用户对应前述的“产融模式”“熟人信贷模式”和“数据化授信”等经营模式。
    
      据财新记者观察,柳林村在蚂蚁金服的信贷多数属于消费与小型经营需求。以村主任李清涛为例,他所涉及的山羊羊绒产业产值过亿,每年纳税近300万元,他告诉财新记者,若需借贷,他仍主要走正规的银行渠道。
    
      张林对财新记者表示,如果想要在其他地方复制“柳林现象”,需要有前提条件:当地本身产业基础较好、对互联网有一定的接受程度。
    
      “像清河就是一个非传统的地区,羊绒产业很发达,对外界咨询很早就有接触。”张林还表示,“村淘”介入也很重要,成为村民与阿里的桥梁。
    
      不过,虽然蚂蚁金服、京东金融等纷纷进军农村金融市场,但不乏意见认为,农村金融需求小额分散,即便是互联网金融,进入成本也很高,并面临如何“落地”问题。线上征信具有很大局限性,发展线下征信需要长期积累。
    
      张林表示,蚂蚁金服目前确实没有计算或考虑过盈利的问题,“仍处于探索阶段,要算也是算大账”。 (博讯 boxun.com)
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